如何有效分散醫(yī)生執(zhí)業(yè)風險，提升執(zhí)業(yè)能力和水平，有利于多點執(zhí)業(yè)，緩和醫(yī)患矛盾？深圳開出醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險這個“新藥方”。

       日前，深圳市舉辦推動實施醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險工作會議，這也標志著該險種進入實操階段。未來，伴隨著醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險(以下簡稱“醫(yī)師責任險”)的推廣，當發(fā)生醫(yī)患糾紛時，購買醫(yī)師責任險所應(yīng)承擔的責任損害賠償將有第三方保險公司負責賠償事宜，其中，醫(yī)師責任險保險期內(nèi)累計賠償額度可達400萬元，單筆可達120萬元。

       每年累計理賠400萬元

       目前，醫(yī)師責任險分為四檔，累計賠償限額分別為400萬元、200萬元、100萬元和30萬元，其對應(yīng)的單筆事故賠償限額分別為120萬元、80萬元、50萬元和10萬元，而在醫(yī)師購買費用上，基準保費則分別為2700元、2250元、1800元和720元，醫(yī)生可根據(jù)個人情況自愿、自費購買。

       “在早期征求意見中，醫(yī)師們大多希望把價格控制在3000元以內(nèi)，這樣的收費標準他們可以承受。最終通過招標，我們將基準保費由最初的標準再下調(diào)10%，也就是現(xiàn)在的2700元、2250元、1800元和720元。”深圳市醫(yī)師協(xié)會執(zhí)行會長王天星表示。

       王天星坦言，不同的理賠金額，可以供不同的醫(yī)師群體選擇。其中，理賠累計總額400萬元和200萬元的方案，對自由職業(yè)和多點執(zhí)業(yè)的醫(yī)師更有吸引力，而理賠累計總額30萬元的方案，則主要針對醫(yī)師面對醫(yī)院內(nèi)部追責時需要承擔的費用。“從目前來看，一般發(fā)生醫(yī)療糾紛時，內(nèi)部追責的費用多在1萬到8萬元之間。”王天星說。

       值得關(guān)注的是，在基準保費的計算上，深圳引進了“執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子”和“醫(yī)師職稱調(diào)整因子”兩個概念。

       其中執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子根據(jù)歷年來不同科室發(fā)生醫(yī)療糾紛的風險情況評定相關(guān)系數(shù)，例如重癥醫(yī)學(xué)科、胸外科、神經(jīng)外科、心血管外科、腫瘤外科等調(diào)整因子為1.8；中醫(yī)、體檢科醫(yī)師、預(yù)防保健醫(yī)師、公共衛(wèi)生醫(yī)師、康復(fù)科醫(yī)師、營養(yǎng)科醫(yī)師的執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子則為0.6，而注冊多個專業(yè)的醫(yī)師，則以系數(shù)為準。此外，在醫(yī)師職稱調(diào)整因子上，主任醫(yī)師為1.2，副主任醫(yī)師為1.1，主治醫(yī)師為1，住院醫(yī)師為0.9，助理醫(yī)師為0.8。舉個簡單的例子，一名從事產(chǎn)科的主任醫(yī)師購買一檔保險，其需要支付的費用為6480元(2700×2×1.2=6480元)。

       此外，在制度設(shè)置上，深圳醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任險也有自己的特色。例如，在理賠時效上，醫(yī)療損害的報告期為保險期間截止日起5年，艾滋病、丙肝案例的報告期為10年。

       “相比于其他糾紛，醫(yī)療糾紛在發(fā)生上存在一定的滯后性，所以在醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任險上確定了期內(nèi)發(fā)生制這一原則。舉個例子，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險期限2018年1月1日到2018年12月31日止，患者在2018年做手術(shù)，但在2019年才發(fā)現(xiàn)手術(shù)有問題，產(chǎn)生醫(yī)療損害。如果按期內(nèi)索培制，由于報告時間是2019年，故無法理賠，但由于采取了期內(nèi)發(fā)生制，雖然醫(yī)療損害報告時間在保險期間以后，但患者仍然可以得到理賠。”王天星說。

       深圳醫(yī)師責任險“含金量”更高

       在我國，醫(yī)師責任險并非新鮮事，但相比而言，在價格方面，深圳版醫(yī)師責任險“含金量”更高。以國內(nèi)某一線城市為例，早前推出的醫(yī)師責任險每年保費為3萬元，而賠償金額為100萬元，而在有的省份，根據(jù)媒體報道，每年6000元的保費，保額卻只有50萬元。

       相比于“含金量”，深圳推出的醫(yī)師責任險在可操作性上則更強，畢竟不可操作的保險對參保人來說也是一種損失。

       據(jù)介紹，2017年1月1日起施行的《深圳經(jīng)濟特區(qū)醫(yī)療條例》首次以法律的形式要求界定醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)師責任，其中第五十四條規(guī)定，鑒定機構(gòu)作出的醫(yī)療損害鑒定意見應(yīng)當載明“醫(yī)療機構(gòu)管理責任和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任劃分”，這也意味著在醫(yī)療糾紛中，醫(yī)師需要承擔相應(yīng)的責任。

       “在上海等地，早前也有過醫(yī)師責任險，但從可操作性上來說，由于沒有劃分權(quán)責，所以很難理賠，相比之下深圳的實施辦法更實際。”某保險經(jīng)紀股份有限公司相關(guān)負責人表示，由于《深圳經(jīng)濟特區(qū)醫(yī)療條例》明確規(guī)定了要區(qū)分“醫(yī)療機構(gòu)”和“醫(yī)師”的責任，而在國內(nèi)其他地區(qū)，則因為缺乏法律上的區(qū)分，因此發(fā)生醫(yī)療糾紛時，并不涉及到醫(yī)師的執(zhí)業(yè)責任，更無從談起醫(yī)師責任險的理賠。

       目前，深圳醫(yī)療機構(gòu)大多購買的是“醫(yī)療責任險”。而“醫(yī)師責任險”與“醫(yī)療責任險”不同，“醫(yī)療責任險”理賠的主體是醫(yī)療機構(gòu)，并非醫(yī)師個人。而在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，對醫(yī)師的個人處罰更多是以內(nèi)部追責的形式進行。而伴隨著醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任險的實施，未來將理順醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)師個人在醫(yī)療糾紛中的責任關(guān)系。

       其實在國外，和交強險一樣，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險已經(jīng)成為從事醫(yī)療工作的必備條件。

       “在日本，每個醫(yī)生都要購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險，一般有兩種方式，一個是醫(yī)院給醫(yī)生購買，另一個是醫(yī)生個人購買，在價格上有所不同。但如果不購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責任保險，醫(yī)院就不敢聘用你工作。”曾在日本工作兩年的胃腸外科副主任醫(yī)生趙江寧表示。

       第三方定責定損緩沖醫(yī)患矛盾

       伴隨著醫(yī)師責任險的開展，對緩解醫(yī)患矛盾也有著積極的意義。

       “醫(yī)患糾紛中，經(jīng)濟糾紛是一個重要部分，”趙江寧坦言，對于醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)患糾紛，解決賠償?shù)葐栴}往往占據(jù)了醫(yī)生大部分的工作時間和精力，而由于缺乏專業(yè)的法律知識，在面對經(jīng)濟賠償時，如何確定金額也是一個難題，最終往往造成難以解決。伴隨著醫(yī)師責任險的推出，解決了醫(yī)師執(zhí)業(yè)風險及糾紛賠償?shù)暮箢欀畱n，讓醫(yī)師更加安心執(zhí)業(yè)。

       在如何確保評鑒的客觀性上，王天星也表示，會采取“回避”原則。“會有專門的評鑒專家?guī)?，對于涉事醫(yī)師相關(guān)利益方，在評鑒過程中也會回避，此外，如果患者需要，我們會通過醫(yī)師協(xié)會邀請廣州甚至外地的專業(yè)專家團隊，對醫(yī)療糾紛進行分析定責。”王天星說，醫(yī)療專家主要評判醫(yī)療糾紛中醫(yī)師的權(quán)責，而法律專家則主要根據(jù)相關(guān)法律，確定賠償?shù)慕痤~，最終，通過第三方定責定損，解決醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)生、患方的責任界定問題。

       約束醫(yī)生更有利于提升執(zhí)業(yè)能力

       在緩解醫(yī)患矛盾的同時，醫(yī)師責任險對醫(yī)生而言，既提供保護作用，又起著約束力。

       所謂保護作用，對醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，醫(yī)師責任險可以通過第三方定責定損，同時也解決醫(yī)療機構(gòu)內(nèi)部追責的經(jīng)濟壓力，讓醫(yī)生對于疑難、危重病患的搶救治療更加放心。

       而說起“約束”，則體現(xiàn)在醫(yī)師責任險的續(xù)保階段。類似于交強險，在醫(yī)師責任險續(xù)保部分，會根據(jù)被保險人上年度保險事故發(fā)生情況進行調(diào)整，其中發(fā)生保險事故次數(shù)0次，調(diào)整因子為0 .9，而3次以上，則調(diào)整因子為2，這對醫(yī)師本人來說，也有著經(jīng)濟上的制約。

       “這樣的經(jīng)濟杠桿，也迫使醫(yī)生提升自身的醫(yī)療技術(shù)。可想而知，如果一個醫(yī)師長期出現(xiàn)醫(yī)療糾紛，那其自身的醫(yī)療水平也存在問題。”趙江寧表示，雖然目前國內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)并未要求醫(yī)師一定要購買醫(yī)師責任險，但在大數(shù)據(jù)時代，通過醫(yī)師責任險也能規(guī)范醫(yī)生的執(zhí)業(yè)能力，促進醫(yī)生不斷提升自己的醫(yī)療水平。

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