醫(yī)保資金有限的局面下，該如何應(yīng)對(duì)老齡化加?。?/h1>

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作者：原祎鳴  來(lái)源：界面新聞

  2020-12-11

從減少騙保資金，到盤(pán)活商業(yè)保險(xiǎn)資金兩頭入手，緩解老齡化對(duì)醫(yī)保資金的壓力。

記者 |原祎鳴

編輯 |許悅

       12月9日，李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)上著重強(qiáng)調(diào)了部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的重要性，并通過(guò)了《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《條例（草案）》），這也是我國(guó)醫(yī)療保障領(lǐng)域的第一部條例。

       會(huì)議上，李克強(qiáng)表示，近年來(lái)我國(guó)人身保險(xiǎn)平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險(xiǎn)已在全國(guó)達(dá)到一定覆蓋面，但也存在保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問(wèn)題。因此《條例（草案）》中提到了發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用的三種措施：

• 一是加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，支持開(kāi)發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)開(kāi)發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。
• 二是支持開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
• 三是對(duì)保險(xiǎn)資金投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%。

       三條措施全部指向發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，其中第三點(diǎn)提到，差異化監(jiān)管比例最高可至公司總資產(chǎn)的45%。此前，今年7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)公司權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)配置監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》中提到，“對(duì)保險(xiǎn)資金投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可到占上季末總資產(chǎn)的45%”。此次《條例》中取消了“上季末”這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，實(shí)則是進(jìn)一步提升保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資能力，提高保險(xiǎn)公司的活躍度。

       人身保險(xiǎn)的重要性是不言而喻的，這是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，開(kāi)展人身保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)家社會(huì)保障措施的必要補(bǔ)充，也是促進(jìn)社會(huì)安定的必然要素。

       而當(dāng)今老齡化加劇，中國(guó)人均預(yù)期壽命從2015年的76.34歲提高到了2019年的77.3歲，對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求也大幅度上升，這給醫(yī)保資金帶來(lái)一定程度的壓力。

       今年5月，《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》曾發(fā)表過(guò)一篇研究，研究人員利用1992-1998年醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)行受益人調(diào)查，根據(jù)功能狀態(tài)、是否生活不能自理和自評(píng)的健康狀況對(duì)老人的健康進(jìn)行分類(lèi)，將每年醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用支出與健康狀態(tài)之間的轉(zhuǎn)換聯(lián)系起來(lái)。

       得出的結(jié)論為，美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)行受益人從70歲到死亡的醫(yī)療費(fèi)用總額約為140,700美元。

       更為重要的是，身體狀態(tài)更好的老人會(huì)更長(zhǎng)壽，但累計(jì)醫(yī)護(hù)費(fèi)用支出與身體狀態(tài)差的老人幾乎相同。這也就意味著，無(wú)論老年人健康與否，都會(huì)產(chǎn)生差不多程度的醫(yī)護(hù)費(fèi)用。

       因此在老齡化形勢(shì)更加嚴(yán)峻的情況下，醫(yī)保的壓力也會(huì)日趨增大。

       《2019年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2019年，全國(guó)基本醫(yī)保基金（含生育保險(xiǎn)）總收入24421億元，總支出20854億元，累計(jì)結(jié)存27697億元。就目前階段來(lái)看，我國(guó)的醫(yī)保支付壓力已經(jīng)較大。

       今年的疫情更是給醫(yī)保增添了不少的壓力，5月11日， 國(guó)家醫(yī)保局醫(yī)藥管理司司長(zhǎng)熊先軍在接受記者采訪時(shí)給出了疫情醫(yī)保支付的最新數(shù)據(jù)：截至5月6日，各?。▍^(qū)、市）及新疆生產(chǎn)兵團(tuán)醫(yī)保部門(mén)提前撥付定點(diǎn)救治醫(yī)療機(jī)構(gòu)定向資金約193.85億元，醫(yī)保支付約11.33億元。

       所以，進(jìn)一步放寬對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的限制，盤(pán)活資金池里保險(xiǎn)類(lèi)的資金成了緩解醫(yī)保資金壓力大與老齡化加劇的矛盾的一大舉措。

       會(huì)議上，李克強(qiáng)提到，“要適應(yīng)群眾對(duì)健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化改革開(kāi)放、突出重點(diǎn)優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

       醫(yī)保資金的壓力大，也就更加不能容忍騙保行為的出現(xiàn)。根據(jù)中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)醫(yī)療保障發(fā)展報(bào)告2020 》，全球因欺詐導(dǎo)致的醫(yī)療保險(xiǎn)基金損失占醫(yī)保基金支出的比例達(dá)4.57%。

       按照2019年，全國(guó)醫(yī)?？傊С?0854億元計(jì)算，2019年全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)基金因欺詐而導(dǎo)致的損失高達(dá)953.03億元。并且，由于監(jiān)管手段、制度建設(shè)等方面的原因，我國(guó)醫(yī)療保障欺詐的實(shí)際損失率更高，造成的醫(yī)療保險(xiǎn)基金的損失規(guī)模也更大。

       《中國(guó)醫(yī)療保障發(fā)展報(bào)告2020 》還建議，國(guó)家需要改變目前以“通知”“暫行辦法”等地方性法規(guī)為主的構(gòu)成局面，將反醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐提升到法律層面加以明確規(guī)定，使得全國(guó)范圍內(nèi)有統(tǒng)一的指導(dǎo)、統(tǒng)一的執(zhí)法依據(jù)和執(zhí)法力度。

       因此，此次《條例》的出臺(tái)，也將改變我國(guó)醫(yī)療保障工作缺乏專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)的局面。從減少騙保資金，到盤(pán)活商業(yè)保險(xiǎn)資金兩頭入手，緩解老齡化對(duì)醫(yī)保資金的壓力。

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